英国的银行和信用系统

    就我现在到了英国一个月的理解和网上查的信息,说说英国的银行和信用系统。也许对现在正在英国和国内的同学都有点好处。
    首先说银行。
    英国的银行账户分两种,现金帐户(current account)和存款账户(saving account)。尽管每个银行有不同的名称,但是说这两个名词,他们都会明白。其中现金帐户的作用最多,借记卡(debit card)、月收入、定期指出(direct debit)、贷款、透支、分期等等功能都是基于这个账户。但是,这个账户的利息(rate)通常很低,0.1%的年利息,比国内英镑活期存款的0.3%都要低。因此,才有了存款账户,不过存款账户是一类账户的名称。英国也有一个指导存款利率,但是英国的金融系统并不是国有的,各个银行有权利确定自己的利率,其权力比中国的国有银行大得多。同一银行的不同存款帐户利率也是差得很多的。一般来说,存款账户分为活期存款(direct saving),和定期存款。活期存款的好处是随时可取,一般有普通存款(regular saver),保证存款(garaunteed saver)和网上存款(online saver)。定期存款又分每月(monthly)和每年(annually)。当然定期存款的利率一般比活期的高一些,但区别不像国内那么大,待会会说到。
    英国的大银行有HSBC(汇丰)、Natwest、Barclays、RBS(Royal Bank of Scotland)、Bank of Scotland、Halifax、Lloyds TSB等等。其实英国的银行很多,多了去了。这些只是稍微出名一些的银行。还有很多金融机构、投资公司都提供银行服务,比如很出名的Alliance & Leicester。此外,有些银行还会遇到中国根本不会出现的情况。比如现在在英国发生的NorthernRock银行受到股市市值下降的影响而遭到挤兑。
    从利率来看,存款账户中regular saver 和 garaunteed saver的利率一般在3.3%到4.5%之间。其中regular saver的利率在开户时确定,并在开户之后不受英国央行指导利率影响,至少有些银行是这样的。比如说最近利率上升,但是老用户的regular saver利率不变。如果也想提高利率,就必须开新帐户,关掉老的,很搞笑的方式。所以就有了garaunteed saver,这种帐户保证在6个工作日之内,利率会在一定程度上跟随央行利率变化,不过一般是低于,比如只保证在低于指导利率的3%之内等等。Online Saver的利率一般较高,4%到6%之间。但是有些银行规定,如果一个月内从Online Saver取款,那么这个月的利息就没了,或者有一个最大取款次数。定期存款的利率较高,6%到8%,但是坏处是钱在到期之前不能支取,不像国内还能按照活期支取。
    消费卡也有很多种,分为两个系统,VISA和Mastro。其中VISA是美国的,国际消费按照美元结算,Matro是欧洲的,国际消费按照欧元结算,当然在英国国内都是英镑结算。VISA的卡分为VISA Debit和VISA Credit Card。其中Debit是借记卡。Mastro则有solo, switch, mastro和master credit card。其中solo是最低的借记卡,基本没有信用价值,switch和mastro则要好得多,并且被更多的商店接受。
    不过,作为国际学生,并不能直接获得这些卡。显然,我们在英国没有信用记录,通常不能拿到credit card,甚至不能拿到mastro, switch, VISA debit这些卡。各个银行对学生帐户有不同的规定,但是基本的情况是:读语言班一般只能拿到cash card,一种只能取钱不能消费的卡;全日制学生开户一般拿到solo或者VISA debit,少数人能够在半年之后拿到credit card。natwest是一般中国学生的选择,不过现在一般只能拿到solo。
    如果想拿到信用卡,前提条件肯定是有良好的信用记录。在英国信用记录由3个信用公司保存Callcredit, Equifax and Experian。要注意,这些公司可以拿到所有的月出入帐记录,电话申请,信用卡申请,贷款申请等等记录,信用记录每月更新。每一次的信用卡申请被拒将造成长达6个月的负面信用记录,同时也适用于pay monthly的电话申请。为了保持良好的信用记录,或者尽量提升信用记录,信用卡的信用额度不要使用超过4/5,当然更不能超过额度。此外,不要住在低信用住址,因为英国的信用系统根据邮编确定一个人的以往信用情况。因此,上一个住户的不良记录会严重影响当前住户的信用值。另外,每一次搬家将极大的降低信用值。所以,不要搬家,不要住学校宿舍,不要住治安较差的地区和人员混杂地区。
    当然会有这样的问题,没有信用卡,如何能够开始积累信用呢?实际上,借记卡也是有信用记录的,只不过其作用要远远小于信用卡(信用卡是向银行借钱,性质不一样)。不过,英国有一些其他的发卡机构,他们提供一些低信用要求的信用卡,这些信用卡很好申请,但是贷款利率很高,一般是30%甚至60%。比如Capital One和Vanquis,他们就提供信用卡,40%的贷款利率,仅仅250磅的额度,不过只要在56天的免息时间内还款,和一般的信用卡是一样的,并且对信用记录很有好处。不过,即使这些信用卡,也不要随意申请,每一次申请都会被信用记录公司记录,影响信用记录。每6个月,最好只申请一次。等到用了几个月的借记卡,积累一定的纪录之后再申请。
    国内也开始实行信用记录了。其实这些信用记录的规定,英美很大程度是一样的,实际上Equifax本身就是英美都有的跨国公司。中国的信用积累应该也不会相差太大,从一开始就有好的信用记录,对以后的贷款买房和车都有很大好处。
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关于 W. Song
Research Associate in the University of Cambridge

4 Responses to 英国的银行和信用系统

  1. says:

    信用记录好像很复杂的,我是07年8月来英国的 9月申请到Natwest的信用卡,并且现金帐户和信用卡都一直有钱的 到今年9月了签手机反而被拒。。。说我信用记录不好。。。我汗。。问了些人都说Natwest提供的信用记录都很垃圾,如果在汇丰开个户用Mastro卡都能签手机。。

  2. Yang says:

    需要摘要。。。摘要。。。摘要。。。。。

  3. zhgsun says:

    看了你 写的,真的非常好! 以后 常来看你:)

  4. Shen says:

    英美银行系统似乎差不多

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